Как кредитовать фермеров эффективно: управленческой точки зрения

Это исследование рассматривает пути предоставления кредитов фермерам эффективно через критическое исследование, как это делается в настоящее время на Тайване. На Тайване помощи фермерам в течение длительного времени осуществляется через 4-отдела структуры продвижения по службе, страхование, снабженческих и сбытовых и кредитных через ассоциаций фермеров в города и села. Отношение необслуживаемых кредитов (NPL) в кредитных отделов этих ассоциаций фермеров значительно увеличились после азиатского финансового кризиса 2001 года. К январю 2007 года показатель NPL был высотой 8,03%, в 3,9 раза больше, чем у коммерческих банков. В то же время различные меры были предложены реформы кредитных отделов фермерских ассоциаций. Тем не менее предложения были сделаны на том, что организационная структура фермеров ассоциаций, остается неизменной. В данной статье утверждается, что, поскольку основные проблемы необслуживаемых кредитов, не были решены последствия таких мер были ограничены. В связи с этим, в настоящей работе предлагается новое и оригинальное 'управленческого подхода "к решению этой проблемы. Кредитных отделов в Ассоциации фермеров должна первой 'вклад капитала в форме национального банка сельское хозяйство, это должно сопровождаться корректировкой ряда отраслей вновь создаваемого банка, за счет продажи неработающих задолженности, и в результате слияния сельскохозяйственного банка Тайвань с новыми и "профессионально управляемый Национальный аграрный банк.

Введение

Финансовые учреждения, которые выступают в качестве финансовых посредников, принимая вклады и выдает кредиты на Тайване, включают в себя коммерческие и специализированные банки, кредитные кооперативы, кредитные отделы ассоциаций фермеров. Отношение необслуживаемых кредитов, или NPL по указанному выше финансовый институт, раздулся во время финансового кризиса в 2001 году. Тем не менее, к концу января 2007 года общая сумма просроченных кредитов, выданных банками и кредитными кооперативами составил NT $ 393,6 и $ NT 5610000000 в то время как общая доля NPL сокращен до 2,28% и 1,60% соответственно. Это является следствием ряда финансовых реформ, осуществляемых правительством, в том числе первого и второго этапов плана финансовой реформы, создание финансового оздоровления Фонда, принятие финансовых институтов Слияние закон, который проложил путь для активов управляющих компаний, а также коллективные усилия в финансовом секторе. Качество активов обоих банков и кредитных кооперативов, произошли значительные улучшения. В отличие от NPL соотношение кредитных отделов, остается высоким и составляет 8,03% при общем неработающих кредитов баланса NT $ 51,9 млрд.. Качество активов в кредитных отделов на сегодняшний день наиболее серьезные из всех финансовых учреждений ..

Трудовую мер со стороны правительства включить совместных усилий власти и ассоциации фермеров в 2005 году инвестировать NT $ 20 млрд капитала в Сельскохозяйственный банк Тайваня. Однако все это не оказывает большого влияния на настоящее положение, с которыми сталкиваются ассоциации фермеров, чьи кредитных отделов по-прежнему в финансовом отношении уязвимых групп населения. Есть ли окончательное решение по этому вопросу? В настоящей работе предлагается новый и оригинальный подход, предполагая, что фермерские ассоциации содействия кредитных отделов, как капитал для инвестиций в национальный банк сельского хозяйства. Вместо обработки финансовых операций, как часть их бизнеса, они будут получать доходы от распределенной прибыли сделанные недавно созданного банка как инвестора. Доходов, полученных будет использоваться для финансирования деятельности в трех остальных отделов ассоциации фермеров ", чтобы предложить улучшение сервиса для своих членов.

I. Обзор литературы

За последние несколько лет мы стали свидетелями большой объем усилий со стороны как властей, так и научных кругов по реформе кредитных отделов, объединений фермеров. Со стороны правительства идея Сельскохозяйственный банк Тайваня был инициирован и осуществлен. На академической стороны предлагают некоторые институциональные изменения в целях создания более нетронутыми сельскохозяйственной финансовой системы, в том числе Лин Сяо, и Chen (2006), У, Лю и Хуан (2003), Хуан (2001) и Лю (1998). Другие представил реформы и совершенствования мер по улучшению управления кредитных отделов, в том числе Цай (2003), Лин (1999), и Лай (2000, 1999). Большинство таких реформаторских предложений уже реализованы на практике. Однако такие усилия, как представляется, оказывает незначительное влияние на основной причиной причинения тяжелого финансового положения кредитных отделов, т. е. высокий коэффициент NPL. Качество активов в этих местные сообщества финансовых институтов, продолжает ухудшаться. Подробный анализ этого вопроса установлено, что ни одна из этих мер, предложенных изменений в организационной структуре ассоциации фермеров. Иными словами прошлых реформ были сделаны тогда как ассоциации фермеров сохранить их четыре отдела структура кредитов, поощрения, страхование и снабженческо-сбытовых отделов ..

Настоящее исследование показывает, что кредитные отделы ассоциации фермеров в города и деревни уровне будут выделены в форме сельскохозяйственного банка на национальном уровне. ассоциации фермеров, способствовать их кредитных подразделений в качестве капитала для инвестирования в новые национальные банки сельского хозяйства. Они будут сдавать все, обработки финансовых операций, в том числе принятие вкладов и предоставление займов. Они поделятся заработка распространен от профессионально управляемых национальных банков сельском хозяйстве в качестве акционера. Этот новый и оригинальный подход к управлению фермерскими ассоциациями создает серьезные структурные изменения. Тем не менее, будет означать начало комплекс осуществимых и практических мер по реформированию плохой долгами кредитных подразделений.

II. Причинами высокого NPL коэффициенты

Причины, лежащие устойчивый высокий уровень необслуживаемых кредитов, находящихся в кредитной отделов являются следующие:

1. Переполнение органа генеральные директора Ассоциации фермеров

Генеральный директор несет ответственность за общее функционирование ассоциаций фермеров как предусмотрено законом и на практике. Тем не менее исключительное право на их части привело к тяжелым последствиям. Кредитные департаментов управляются в соответствии с личными предпочтениями гендиректора и капризы за счет концентрации власти и отсутствие баланса механизма. Теоретически совета директоров и руководителей курирует деятельность ассоциаций фермеров. Но на практике директоров и руководителей назначает генерального директора. Поэтому большинство директоров и руководителей осуществлять мало их надзорные полномочия над генеральный директор, как чаще всего они находятся в одном клике и того же мнения. Во-вторых, директор генералов в целом не подлежат такой же уровень профессиональных требований по сравнению с их коллегами в коммерческих банках. Таким образом, уровень их финансовой экспертизы остается сомнительной. Можно сделать вывод, что функционирование кредитных отделов, ассоциаций фермеров в руках непрофессионально подготовленные руководители без соответствующего контролирующего органа является основной причиной, лежащие в основе устойчивого высокий уровень необслуживаемых кредитов ..

2. Ограниченной сферы деятельности

Есть в настоящее время 253 ассоциаций фермеров в Тайвань с прилегающими кредитных отделов, и в общей сложности 817 филиалов. Каждая ассоциация имеет в среднем 3,2 отраслей кредит по сравнению со средним числом 76 филиалов по каждому банку. По состоянию на январь 2007 Ассоциация Banchiao фермеров имеет самый большой объем депозитов и кредитов объединения всех фермеров с NT $ 37,0 млрд. в депозиты и NT $ 27,3 в виде займов. Это составляет 1,7% от общей суммы вкладов, и 1,8% общего объема кредитов в крупнейших банков в Тайване. Маньчжоу ассоциации фермеров имеет самый низкий объем депозитов и кредитов NT $ 0,35 млрд тайваньских долларов и 0,24 миллиарда, что составляет 0,015% и 0,017% от депозитов и кредитов в крупнейших банков в Тайване. В результате общий риск потенциала и конкурентоспособности ассоциации фермеров страдает от малого бизнеса и сферы услуг области и отсутствие экономических масштабе.

3. Нехватка сотрудников, Финансовая экспертиза

Сотрудники ассоциации фермеров регулярно передаваться между 4 департаментов. Это затрудняет создание профессиональных и опытных работ, действующих на кредитных отделов, в долгосрочной перспективе. С другой стороны, менее половины тех, кто работает в ассоциации фермеров имеют высшее или выше по сравнению с 90% в банках. Относительно ограниченных масштабах, ассоциаций фермеров, следовательно, приводит к неспособности привлечь талант. Мало выпускников колледжей ранга ассоциации фермеров высокой в свой список возможных вариантов карьеры. Неспособность привлечь тех, с необходимыми знаниями и квалификацией, следовательно, приводит к менее удовлетворительные результаты.

4. Неэффективное кредитную Обзор

Кредитные обзоры и 5 Ps (цель, защиты людей, перспективы, и оплата) кредитного рейтинга играют важнейшую роль в продлении кредитов в коммерческих банках. Соответствующие управления кредитным риском осуществляется посредством применения надлежащих мер. В отличие от кредитного процесса оценки до предоставления кредитов и займов в ассоциации фермеров зачастую отстает от отраслевых стандартов. Причины включают отсутствие подготовки со стороны сотрудников кредитных отделов и институциональных дефектов системы членства. Кредиты, предоставленные для должников, находящихся в городах и округах, другие, чем у кредитной организации дополнительные трудности в осуществлении надлежащего рассмотрения кредита. Отсутствие удовлетворительного механизма проверки кредитного также делает их скорее всего жертвами мошенничества и, следовательно, высокий уровень необслуживаемых кредитов.

5. Воздействие от местной экономики

Большинство фермерских ассоциаций предложить услуги ограниченной клиентской базы в непосредственной близости. Чрезмерной концентрации бизнеса повышает их уязвимость к колебаниям в экономике. Таким образом, их стабильности бизнеса отстает от банков, который обрабатывает финансовые операции по всей стране.

6. Отсутствие заинтересованности от компаний по управлению активами

Принятие закона о финансовых учреждениях слияния в 2000 году Закона проложили путь для компаний по управлению активами (КУА). В настоящее время существует активного рынка для неработающих кредитов в Тайване. Тем не менее, АРО с большей вероятностью быть привлечены к необслуживаемых кредитов в банках из-за экономической шкалы и практические выгоды. Одной из причин является то, что количество необслуживаемых кредитов принадлежащих одном банке намного больше, а иногда достигает десятков миллиардов долларов. Другим является то, что они имеют тенденцию быть более жидкой. В отличие от общего объема безнадежных кредитов и займов, проведенных ассоциации фермеров составляют лишь 14% из тех, находящейся в распоряжении банков. Неликвидные активы, такие, как сельскохозяйственные земли приходится львиная доля на относительно небольшой объем необслуживаемых кредитов в руках ассоциации фермеров. Отсутствие интереса со стороны компаний по управлению активами является еще одним фактором для устойчивого уровня соотношения NPL.

Это можно сделать вывод из вышесказанного следует, что мало что может быть достигнуто без удаления основной фактор для устойчивого высокий уровень соотношения NPL и изменения текущей оперативной структуры. Несмотря на все усилия, чтобы уменьшить объем необслуживаемых кредитов, проведенные ассоциациями фермеров, эта проблема будет сохраняться до тех пор, как кредитные отделы при фермерских ассоциаций. Принятия новых подходов в настоящее время необходимо. Ниже приводится план мер, предложенных настоящего исследования для решения этого вопроса.

III. Шаги в кредитный отдел Содействие в качестве капитала инвестировать в Национальный банк сельского хозяйства

Организационная структура ассоциации фермеров такая, как показано на рисунке 1. Есть в настоящее время 253 ассоциаций фермеров в Тайвань, построенные таким образом. Вместе они работают в общей сложности 817 отраслей кредита. Предоставляя кредит департаментов капитала вкладывать средства в банковские предприятия, основных средств, человеческих ресурсов, а также депозитные и кредитные обработки бизнеса кредитных отделов являются оторванными от ассоциации фермеров. Значение отдельных кредитных подразделений оцениваются по CPA и используется в качестве капитала для инвестирования в национальный банк сельского хозяйства. По состоянию на конец отчетного года после уплаты налогов прибыль распределяется на дивиденды инвестиции фермерских ассоциаций в зависимости от доли вложенного капитала. Дивиденды, полученные затем будет использоваться для финансирования деятельности снабжения и сбыта, страхование и поощрения департаментов предлагать качественные услуги для членов ассоциации фермеров. Рисунок 2 является иллюстрацией этого процесса.

После вклад кредитных отделов, как капитал, чтобы инвестировать средства в сельское хозяйство национальных банков, а остальные три отделения ассоциации фермеров будет продолжать оказывать качественные услуги своим членам. Ветвей вновь создаваемого банка будет обрабатывать финансовую деятельность в сельскохозяйственном секторе. В качестве специализированного банка, Национального банка сельского хозяйства должны уделять приоритетное внимание предлагая услуги для фермеров. Тем не менее, он также будет участвовать в честной конкуренции с коммерческими банками в предоставлении финансовых услуг для широкой публики. Вновь созданный банк будет иметь 1070 филиалов, NT $ 1,363.8 млрд. депозитов и NT $ 652,7 в виде займов. Сумма вкладов он получает приходится 7,6% от общей суммы вкладов полученные банками в Тайване, что делает его 4-м крупнейшим депозитным банком. Сумма кредитов, он обрабатывает приходится 4,1% от общей суммы кредитов банков обрабатываются в Тайване, что делает его крупнейшим десятого кредита расширения банка. Это представляет собой первый этап реформы.

И.. Мер и реформ, реализуемых Опубликовать Основание Национального банка сельского хозяйства

После структурной реорганизации и формированию национального банка сельского хозяйства, дальнейшие шаги необходимо предпринять для повышения конкурентоспособности и обеспечения ее стабильного развития. Основные реформаторские меры включают в себя:

1. Регулировка ряде отраслей

Комиссия по финансовому надзору в настоящее время накладывает ограничение на количество заявлений на получение лицензий для новых отделений банка. Одним из путей расширения существующих филиальной сетью, является путем слияний и поглощений. 1070 головных офисов и филиалов кредитных отделов под контролем национального банка сельского хозяйства может быть использован для выполнения различных функций. Например, в общей сложности 506 отраслей не требуется, если вновь создаваемого банка были держать две ветви за каждый городов и деревень (1 головном офисе, а одна из ветвей первоначального кредитного отдела). Остальные 564 могут быть переданы в другие районы или аукцион. В настоящее время коммерческий банк с самым большим числом филиалов имеет 293 отделений. Последних рыночных цен на существующих отделений банка составляет около NT $ 100 миллионов. Продажа 564 филиалов кредитных отделов будет способствовать NT $ 56,4 млрд. поступлений в национальный банк сельского хозяйства, чтобы сбалансировать его потери в распоряжении необслуживаемых кредитов.

2. Безнадежные долги продали АМС

Балансовой стоимости на общую сумму необслуживаемых кредитов на балансе Национального банка сельского хозяйства NT $ 57600 млн. Большинство неработающих кредитов контролируемых Банком, сельскохозяйственных угодий и фермерских домов, которые, по сравнению с другими активами ниже по стоимости и ликвидности. Продажа кредитов АРО при ставке дисконтирования 70% будет нести потери NT $ 38,3 млрд.. Однако плохие долги будут списаны и убытки от продажи активов амортизируется в течение одного года. Качества активов национального банка сельского хозяйства будет значительно увеличила кредита после удаления. Следовательно, отношение NPL уменьшится значительной мере. Банка появятся вновь, как финансовое учреждение с оптимальным качеством активов.

3. Слияние с Сельскохозяйственный банк Тайваня

Сельскохозяйственный банк Тайваня был создан в 2005 году в соответствии с Законом финансирования сельского хозяйства с NT $ 20 млрд вложили капитал из государственных и фермерских ассоциаций. Банк несет ответственность за руководство кредитных отделов в разработке услуг, которые предоставляют финансирование в сельском хозяйстве, промышленности и стабилизации сельскохозяйственного финансирования. Тем не менее, с момента своего создания банк оказал незначительное влияние. Если кредитных отделов вносятся в качестве капитала для формирования национального банка сельского хозяйства, функций, сельскохозяйственный банк Тайваня осуществляет будет такой же, как недавно созданного банка. Предполагается, что два слияния (как показано на рисунке 2) формирование национального банка с большой капитальной базы и улучшение качества активов.

4. Уделять приоритетное внимание предотвращению финансовых Бизнес фермеров

Национальный банк сельского хозяйства является специализированным банком формируется предлагать финансовые услуги сельского хозяйства. Следовательно, ее приоритетом является для удовлетворения финансовых потребностей фермеров, прежде чем инвестировать, какие еще ресурсы для расширения направлений деятельности и конкурировать с коммерческими банками. Прибыли, которую он создает в конечном итоге будут распространены среди фермерских ассоциаций по оказанию помощи сельскохозяйственному сектору и обеспечить качественное обслуживание для членов последнего.

5. Создание хорошо управляемого специализированного банка по сельскохозяйственном секторе

Первостепенное следующий набор банка до профессиональная команда управления предъявлено обвинение в его деятельности. Найма талантов имеет первостепенное значение. Другой эффективной системы внутреннего контроля в отношении бизнес-процессов и процедур. Кроме того, звук корпоративную политику и практику, рассказывавших о выборах и назначение совета директоров и независимого надзора крайне важны для конкурентоспособных специализированных банков на самом высоком уровне.

6. Полное использование имеющихся ресурсов, повышения ценности предложения для клиентов, формировании стратегических альянсов

Новый национальный банк сельского хозяйства будет иметь крупнейших филиальной сетью в стране в общей сложности 506 отраслей и по крайней мере две точки в каждом поселке и селе. Обширность его отраслей даст дополнительные преимущества для создания стратегических союзов с другими финансовыми и нефинансовыми учреждениями, которые затем будут способствовать достижению общей рентабельности и высокая доля комиссионных доходов. Кроме того, один из приоритетов национального банка сельского хозяйства заключается в предоставлении услуг для фермеров, предоставляя лучшее значение для своих клиентов. Это приведет к повышению конкурентоспособности и прибыльности и укрепление рыночной ниши.

V. Заключение

ассоциации фермеров, которые существовали в Тайване более чем на столетие. Но с постоянно растущий спрос на профессиональное управление и экономический масштаб финансовых учреждений, 4-отдела структура ассоциации фермеров не удалось встретиться с конкурентами и проблемы современности. В последние несколько лет реформаторские меры были предложены и реализованы со стороны властей и научных кругов по реформированию кредитных отделов, объединений фермеров. Тем не менее ни один предлагаемые изменения в организационной структуре. Поскольку основной причиной устойчивого высокого уровня NPL не был удален, мало кто из меры оказались эффективными. В связи с этим, в настоящей работе предлагается новый и оригинальный подход к реформе кредитных отделов ассоциаций фермеров, крутя от кредитных отделов, от ассоциаций фермеров в форме национального банка сельского хозяйства. Бывших департаментов кредитных ассоциаций фермерских будет служить в качестве филиалов вновь образованных национальных банков. Необслуживаемых кредитов будут проданы компаниям по управлению активами. Новообразованных национальных банков сельского хозяйства сольется с Россельхозбанк Тайваня и представить профессиональный менеджмент и рациональной структуры управления.

Ссылки

1. Цай Хун-Джин (2003), "Исследование эффективного управления, мониторинга, изменения и проблемы в передаче управления кредитных отделов", журнал "организации фермеров, 5, с. 1-40.

2. Хуан-син цюань (2001), "Стратегии для создания финансовой системы, реформа ассоциации фермеров Тайваня", финансово-экономический семинар в Алетейя университета.

3. Лю Фу-Шаня (1998), "Анализ реконструкции централизации управления сельскохозяйственной финансовой системы", Журнал финансирования сельского хозяйства, 40, под редакцией и печатается следственное управление и научно-исследовательского сельскохозяйственного банка.

4. Линь Вэй-й (1999), "Направления реформирования и оперативной кризис кредитных отделов ассоциации фермеров", журнал "Банковское Финанс, 3.

5. Линь И-петь, Сяо Цзин-кай,

6. Лай Ин-jhao (1999), "Оценка планы реформирования кредитных отделов ассоциации фермеров", Хуа-Син финансов квартал 8.

7. Лай Ин-jhao (2000), "Правовые положения, регулирующие кредитных отделов в ассоциации фермеров-часть 2", юрист Тайвань, 57.

8. У Жун-Цзе, Лю Сян-си,

Чуан-Хуан Синь

Алетейя университет, Тайвань