Анализ воздействия Интернета на конкурс в банковском секторе, используя Портер Пять сил модели

Появление Интернета создало угрозы и возможности для банковских руководителей. Те, кто смог использовать конкурентные преимущества из Интернета сталкиваются со значительным потенциалом бизнеса. Интернет коренным образом изменил традиционные отношения и услуг в рамках банковского сектора. Это смещает общую конкурентную ситуацию, технических стандартов и инфраструктуры, а также требования частных лиц и бизнес-пользователей. Влияние Интернета на банковском секторе и Интернет-банкинг как источник конкурентного преимущества стали сложные проблемы, как для бизнес-менеджеров и ученых. В этой статье используются теоретические основы промышленности Майкла Портера 5-Force конкурентная модель как теоретическую основу для анализа путей, что Интернет влияет на конкурентной динамики банковского сектора.

Введение

убедительных влияние Интернета на коммерческие мира заключается в его способности вывести огромную информацию практически со всех уголков земного шара (Энгельман, 1996). Сегодня каждый бизнес-модель развивается, чтобы приспособиться к растущим признанием Интернета и электронной коммерции. Банковское дело не является исключением. Электронная коммерция в корне меняет существующие бизнес-модели, изменение баланса власти от берега на отдельных клиентов (Бреннанд, 1999). Влияние Интернета на банковском секторе часто недооцениваются лицами. Основная проблема в том, что Интернет-банкинг часто путают с традиционного персонального компьютера (PC) Дистанционное Home Banking, которая уже на протяжении более 20 лет. Несмотря на нововведения, этот вид банковских не дожил до ее прогнозируемый уровень успеха.

Многие банки столкнулись с проблемами, с Home Banking. Chemical Bank в США представил Pronto Home Banking и Pronto Бизнес Banker для малого бизнеса в начале 1980-х. Pronto не смогли привлечь достаточное количество клиентов на уровень безубыточности и был заброшен в 1989 году вместе с Citicorp в прямой доступ и спектр дома "Чейз Манхэттен" в банковской деятельности. Основных вопросов, стоящих перед самым руководители ли Интернет-банкинг окажемся в такой же ситуации и имеет ли покупатель примет эту услугу. Их опасения понятны учетом того, что безопасность сети банка, признанные в качестве первого виртуального банка в мире, и другие Интернет-банки все еще борются за прибыль.

Тем не менее, ситуация меняется. Интернет-банка, созданная в 1996 году как банк Атланты Интернет, составили $ 4,5 млн. Чистая прибыль за 1998 год, по сравнению с 5,6 млн. долл. США потери в прошлом году, демонстрируя, что слова "Интернет-банкинг" и "прибыльность" не являются взаимоисключающими. Вопрос о том, Интернет-банкинг может удовлетворить то, что клиенты хотят остается без ответа вопрос для большинства руководителей. Трудность может быть недостаточное понимание конкурентной аспектов Интернета в отрасли в целом, или о том, как Интернет, могут быть использованы в качестве оружия в конкурентоспособных предприятий.

В связи с этими вопросами, это исследование с целью изучить, как появление Интернета, скорее всего, повлияет на конкурентную среду в банковском секторе. Эта бумага анализирует, каким образом Интернет воздействие на конкурентную динамику банковского сектора, используя теоретические основы промышленности Портера 5-сил конкурентной модели.

Интернет-банкинг: новая парадигма

Сегодня Интернет превратился в коммерческих технологий используемых в широком спектре деловых людей, участвующих в электронной коммерции. Реальная стоимость Электронная коммерция происходит от расширения контактов и сделок с клиентами, деловыми партнерами, поставщиками, государственными регулирующими органами и общественностью в целом, и в конечном счете переход к электронной рынок, где товары и услуги транзакций через Интернет (Watson, и. Др. 2000).

Интернет-банкинг относится к использованию Интернета в качестве канала в предоставлении банковских продуктов и услуг (Старита, 1999). Интернет-банкинг и традиционных банковских PC различий в отношении резидентов прикладного программного обеспечения на компьютере пользователя, и, следовательно, требование постоянного обновления программного обеспечения и дистрибутивов. В большинстве предприятий Home Banking, банк предоставляет клиенту программы прикладного программного обеспечения (или ПФМ клиентом), который работает по определенным ПК клиента. С другой стороны, с Интернет-банкинг, потенциальные покупатели уже есть ПО, которое они должны сделать свои услуги банковской Прикладное программное обеспечение хранится на сервере банка в виде домашней страницы.

Безопасность сети банка (SFNB) в Соединенных Штатах открыт первый сайт транзакций в мире веб 18 октября 1995. С тех пор количество интернет-банков значительно увеличилась в год. В 1999 году в соответствии с Интернет Banking Report: True Интернета в США банков (<a target="_blank" href="http://www.onlinebankingreport.com" <rel="nofollow"> www.onlinebankingreport.com / >), только в Соединенных Штатах видел более 200 новых веб-стартапам и / или спин-офф от существующих обычных банков.

Воздействие на конкурентную ситуацию в банковской сфере

Многие научные исследования доказывают, что Интернет-банкинг будет преобладающей тенденцией в будущем банковского сектора (Берч

За счет эффекта масштаба для изменения правил конкуренции

В результате появления Интернет-технологии, крупные банки уже не получить преимущества на основе эффекта масштаба, что они смогли достичь в прошлом. Физические размеры и бюрократической организационной структуры может означать высокие эксплуатационные расходы, а также неэффективное и ограниченный степени гибкости.

Сегодня информации через Интернет позволяет мелким компаниям воспользоваться преимуществами, и установить новые конкурентоспособные повестки дня. Эффект масштаба имеют отношение только на рынках, где все участники играют по тем же набором правил (Czerniawska

От столицы Требования к знаниям требования

Традиционно, нехватка денег выступает в качестве барьера для вхождения в конкретном рынке (Porter, 1979). Это было особенно справедливо в отношении банковского сектора. Исторически широкой сетью филиалов, которые требуют существенных затрат капитала были созданы, потому что банки подчеркнул личные прямые контакты с клиентами и требуют сложных иерархических организационных структур, которые функционируют для доставки личного уровень контактов традиционно нуждаются клиенты. Сегодня, привлечения финансирования, пожалуй, наименее трудной задачей организации. Инвесторы признают, что ключевым активом организации не в его масштаба, его прошлое послужной список, его бренд - или любые другие козыри, которые традиционно занимали занимающие на рынке. Что инвесторов интересует, и ожидаем, знание организации. Финансовые мышцы, большой силы и большой филиальной сетью, возможно, кажется, становятся менее важными.

С Интернет-банкинг, кирпича, раствора и физической сети не требуется. Такой сдвиг существенно снижены традиционные препятствия для вступления. Кроме того, онлайн-технологии сказал, чтобы иметь возможность предоставлять услуги до экономически более, чем уже существующие методы (Ernst

От Марка и дифференциации продукции для Сегментация клиентов / Отношения

Brand Building: последние два десятилетия стали периодом, что увидел сильный упор на развитие торговых марок в качестве средства дифференциации, что позволяет провайдерам услуг, банки, например, в целях повышения информированности в целях лояльности клиентов (Czerniawska

Сегментация клиентов: Утверждается, что 20% клиентов банка часто составляют 150% прибыли (Sheshunoff, 1999). Поэтому финансовые учреждения попытка увеличения своих доходов, уделяя больше ресурсов на эти ценные сегменты рынка. Однако, как Интернет-банкинг становится эффективным каналом для достижения этого 20%, что позволяет конкурирующие банки нацелены на тех же клиентов со своими Интернет-услуг. Научные исследования показывают, что Интернет-банкинг клиенту обеспечивает от 2:58 раз больше прибыли, как традиционных банковских клиентов (Cisco Systems, 1999; Бреннанд, 1999). клиентов Интернет-банкинга имеют высшее депозитов, больше банковских продуктов, снижение текучести кадров и низкий стоимость услуги по сравнению с традиционными банковских клиентов с аналогичными демографическими, они также более богатые и более образованные (Cisco Systems, 1999; Бреннанд, 1999). Так доходность банков в настоящее время зависит от развития прибыльный сегмент рынка, выявления потенциально наиболее прибыльных клиентов Интернет-банкинг, а также использованию их. Опасность заключается в том, что если вы не сделаете это, ваши конкуренты.

Управление взаимоотношениями с клиентами: Почти так же быстро, как финансовые компании разрабатывать новые продукты / услуги, другие банки повторить их. Интернет также облегчить для клиентов, чтобы перейти от текущего поставщика нового. Какие возможности есть у финансовых компаний стремятся к прибыльности есть? Может быть, один способ выделиться в условиях коммодитизации, тем самым успешно управляет отношениями с банковскими клиентами. С помощью Интернет, банк может доставить целевого маркетинга и информации о продукте, персональное меню и веб-страницы и другие данные клиентов, как они просмотра веб-сайте банка. Таким образом, на поле боя меняется от конкуренции по марке и / или дифференциации продукции на ориентированные на наиболее прибыльных клиентов, а также поддержание оптимального отношения с клиентами на долгосрочной рентабельности.

От доступа к каналам распределения, чтобы доступ к клиентам

Одним из ключевых направлений конкурса в 1980-х и начале 1990-х годов было доступа к каналам распределения для обеспечения банковских продуктов / услуг, могут быть привлечены к рынку (Czerniawska

Mols (1998) утверждал, что эта тенденция клиентов интернет-банкинга растет, а тенденция клиентов филиальной сети снижается. Такое развитие событий, по прогнозам, значительно измениться структура канала сбыта в торгово-банковского сектора, и исследователи полагают, что Интернет, со временем, вероятно, станет наиболее важным каналом распределения финансовых услуг (Mols, 1998). Сейчас задача состоит не только планировать, как доступ к клиентам, а о зная, кто они есть. Значение Интернета в качестве канала сбыта является ее способность к расширению взаимодействия между банком и его клиентами, а не просто предоставление средств за касание базы с клиентами. Лучший банк может определить своих клиентов и знать о них, тем меньше она будет зависеть от традиционных маркетинговых каналов.

От регулируемых политики правительства нерегулируемого мировой рынок

Считается, что нормативно-правовые ограничения, другие виды препятствием для вступления определенных Портер (1979), вероятно, будут сокращены в результате в Интернете. Например, в Соединенных Штатах, прохождение Ригл-Нил Межгосударственного Банки и ветвления Эффективность закона от 1994 года (Ригл-Нил Закона) создал новые возможности для банков обслуживать своих клиентов через границы штатов - от приема депозита в любом филиале для объединения всех банковских потребительских продуктов в один общий отношений. Межгосударственный банковских счетов банки получили возможность предпринять последние шаги, чтобы стать действительно полный комплект услуг, финансовых услуг (Kalakota

Глобальная конкуренция: размывание границ за счет Интернета ускорили тенденцию к глобальной конкуренции. КБ "Ситибанк" успешно вышла на японский рынок с веб-решения. Королевский банк Канады вышла на американский рынок, купив все виртуальные интернет-банк, SFNB. Канадский Императорского коммерческого банка также вошли на американский рынок комбинированный подход канал Интернет-банкинг "и супермаркет основана ОрВД.

Межотраслевые соревнований: Интернет дает людям из других сегментов отрасли возможности для успешного бизнеса, где у них было мало или нет присутствие раньше. Эти новые нефинансовых участников, таких как Microsoft, AOL Time Warner, и Amazon.com, являются более серьезную угрозу для традиционных финансовых компаний, чем новый виртуальный абитуриентов, потому что эти нефинансовые компании (которое может быть неизвестно, как финансовые услуги конкурентов) установили доверие постоянных клиентов и глубокие карманы. Это явление уже стало очевидным в течение некоторого времени в Соединенных Штатах и в последнее время стали обычными в Европе и Азии.

От собственные стандарты ликвидации Переключение расходы

За последние несколько десятилетий одна из самых распространенных тактик, что организации, принятых ими для поддержания конкурентного преимущества в том, чтобы установить множество патентованных стандартов, что держит их клиентов от своих поставщиков и конкурентов. Такие проприетарные стандарты, как правило, связано с большими переключения расходов с их существующими клиентами, чтобы предотвратить их побега в других конкурентов. Цель первого поколения PC собственности удаленного интернет-банка в начале 1980-х частично превратилась из этой конкурентной концепции. К сожалению, собственные стандарты и архитектуры открытых систем Интернета, носят противоречивый характер. Инвестиций, что банки внесли в развитие собственного проприетарного программного обеспечения для управления пользовательским интерфейсом, пожалуй, превратившись из актива ответственности, как Интернет становится универсальным каналом доступа к информации.

С Gatekeeper для Gateway

Новая модель 21-го века банковская ожидается, будет создан. В старой "Привратник" модель (Kalakota

В целом, в банковском секторе быстро проходят структурные изменения, в связи с появлением в Интернете. Он изменил коллективно боя, как банковское дело движется от:

(1) экономии от масштаба изменения правил конкуренции.

(2) Капитал Требования к знаниям требования.

(3) марка

(4) Доступ к каналам распределения для доступа к клиентам.

(5) Регулируемый политики правительства нерегулируемого глобальном рынке.

(6) собственные стандарты ликвидации переключения расходов.

(7) Gatekeeper на Врата.

Интернет-банкинг и 5 Портера-Force конкурентной модели

В конкурентной модели Портера (1979) утверждал, что характер и степень конкуренции в отрасли, строились на пять групп: угроза новых участников рынка, рыночная власть покупателей, рыночная власть поставщиков, угрозы замены продуктов и обман среди нынешних конкурсантов. Он сказал, что коллективные силы из этих сил определяет в конечном итоге потенциал прибыли отрасли. В этом разделе будут изучать влияние интернета на розничном банковском секторе в связи с 5 сил Портера, указанных в его 5-промышленная сил конкурентной модели.

Влияние Интернет-банкинг на угрозы въезда

Интернет-банкинг дает возможность появления новых правил конкуренции. Таким образом, традиционные масштаба возможности больше не применяется. Интернет коренным образом меняет способ проводить коммерческие банки. Обработка большого филиальной сети больше не является устойчивое преимущество. Банковском рынке, скорее всего, видим появление новых мелких банков, которые используют Интернет, чтобы конкурировать на равных с земли финансовых гигантов.

Доступ к распределению настоящее время является менее важным, поскольку Интернет обеспечивает прямой доступ к клиентам в более удобный способ. Интернет-банкинг также предоставляет банкам более экономичной альтернативы канала распределения.

Влияние Интернет-банкинг на переговорные позиции покупателей

Косвенно это повышает рыночную власть покупателей. Портер (1998) предположил, что чем больше продуктов, которые стали стандартные или недифференцированные, тем ниже стоимость переключения и, следовательно, больше власти дали покупателям. Поскольку все больше новых игроков, как ожидается, вступит промышленности, клиенты банков сталкиваются с несколько альтернатив, которые увеличивают их позиции на переговорах. Об этом свидетельствует тот факт, что большинство услуг Интернет-банкинга в настоящее время бесплатно.

Влияние Интернет-банкинг на переговорах поставщиков

Банки ранее выступал в качестве поставщиков. Тем не менее, в этом новом мире Интернет-банкинг ", бизнес-модель претерпела значительные изменения. Банки больше не привратников, но шлюзы для финансовых продуктов. В новой модели шлюза, банк функционирует как гибкий посредник, который обеспечивает доступ ко всему спектру продуктов и каналов доставки. Некоторые из этих продуктов не может исходить от банка, но и от третьей стороны.

Еще один важный переход от старой модели привратника в том, что конкурентов в настоящее время стремится получить контроль над шлюзами. 1, кто победит, не обязательно быть банком, но не-финансового учреждения, такие, как Intuit, Microsoft и AOL Time Warner. Как считается, что в конечном итоге будет только через несколько шлюзов (поставщиков), таких как AOL Time Warner и Microsoft, рыночная власть поставщиков сейчас сильны. Потенциальная энергия шлюза в качестве поставщика сильна. После того, банк сотрудничает с воротами, высокие издержки переключения может быть вынесен на берег.

Влияние Интернет-банкинг на угрозы новых конкурентов

Интернет принципиально снижает барьеры для входа, что позволяет более новых конкурентов. Он дает людям из других сегментов отрасли возможности для успешного бизнеса, где у них было мало или нет присутствие раньше. Интернет позволяет очень низким переключения расходов на замену провайдеров. Эксплуатационные расходы на Интернет-банкинг ниже, чем по традиционным каналам распределения.

Влияние Интернет-банкинг на соперничество

Интернет позволяет небольшим банкам, чтобы конкурировать на равных с земли крупномасштабных многонациональных финансовых гигантов, так как традиционные дорогостоящие и кирпича и минометных филиал не является обязательным. Физический размер банков становится все менее актуальной. универсальный стандарт Интернета устраняет затраты, связанные с клиентами перехода к новому поставщику. Интернет позволяет как уже существующих игроков и новых участников играть по новым набором конкурентных правил, что приводит к крайне нестабильной конкуренции.

Управленческий Последствия

Этот документ содержит систематическое и целостное представление об общем влиянии Интернета на банковском секторе. Интернет намного превысили ее очевидной роль, как только новый канал распределения. Тщательного анализа фактического воздействия Интернета полезна для менеджеров, которые хотят получить наибольшее значение из интернет-банкинга. Не менее важно для менеджеров, чтобы получить понимание того, как Интернет влияет на пять борющихся сил, определенных Портер. Во-первых, менеджеры компаний, выходящих на поле Интернет-банкинга может достичь понимания, которое поможет им систематически оценивать вероятность прибыльности перед входом. Во-вторых, для банков уже в промышленности этот анализ может быть использован периодически оценивать структурные изменения, которые произошли с момента появления сети Интернет. И последнее, но самое главное, этот анализ может быть использован для руководства компании в процессе разработки своих конкурентной стратегии.

Чтобы быть конкурентоспособным в этом банков Интернет-экономики необходимо использовать возможности Интернета и использовать его как конкурентное преимущество. Банки, которые предвидеть возможности Интернета будут контролировать события. С другой стороны, банки, которые не отвечают будут вынуждены принять изменения, что и другие начать и эффективно найти себя в такое положение, конкурентоспособность.

Заключение

С появлением Интернета, банковских рынке стал более динамичным и изменчивым. Для некоторых это руководство представляет собой угрозу для существующего бизнеса, для других оно представляет большие возможности. Будь то угроза или возможность, зависит от двух основных факторов. Во-первых, руководители должны понимать, тщательно влияние Интернета на банковском секторе в целом. Важно, чтобы их понять, как рынок развивается. Во-вторых, руководство необходимо разработать стратегическую программу, которая помогает банку дело с такими изменениями.

Интернет существенно влияющие на конкурентную среду в банковском секторе в нескольких направлениях. Во-первых, она вносит изменения в структуре промышленности и, таким образом, меняет правила конкуренции. Во-вторых, она создает конкурентные преимущества для банков, предоставляя им новые пути, чтобы превзойти своих соперников. И, наконец, Интернет породил создание новых предприятий, которые находятся вне традиционной сферы банковских услуг.

Ссылки

Береза, D

Бреннанд Г. Следующие шаги в Financial?-Услуги в Азии - Уроки от других рынков. Internet World Hong Kong, финансовые услуги встречи на высшем уровне ноября 1999.

Cisco Systems, Internet Business Solutions Group. Банковского сектора и Интернет - Вид Влияние Интернет бизнес-модели на будущее банковского дела, июль, 1999.

Кред А., международных банковских и Интернет в Кронин, МДж (ред.), банковское дело и финансы в сети Интернет, Ван Norstrand Рейнгольд, Нью-Йорк, Нью-Йорк, с. 271-305, 1998.

Czerniawska, F.

Энгельман, L., взаимодействующих через Интернет, Times Mirror высшего образования группы, Boston, MA, 1996.

Эрнст

Эрнст

Найти и старший вице-президент (1997), <a target="_blank" href="http://www.fmdsvp.com" <rel="nofollow"> http://www.fmdsvp.com / A>.

Хамфрис К. Рассчитываем на Web - безопасность сети банка и развитие виртуальных финансовых учреждений в Кронин, МДж (ред.), банковское дело и финансы в сети Интернет, Ван Norstrand Рейнгольд, Нью-Йорк, Нью-Йорк, с. 75 - 105, 1998.

Kalakota, Р.

Kiesnoski К. Cyberbanks: Создание нишу на рынке? Банк системы

Mols, N., Интернет и банков стратегических решений канал распространения, Интернет-исследований: Электронные сетевых приложений и политики, т. 8 (1998), № 4, с. 331 337.

Портер, М., Как конкурентных сил, определяют стратегию. Harvard Business Review, MarchApril (1979), стр. 8.

Портер, М., "О конкуренции, Гарвардская школа бизнеса Пресс, Бостон, 1998.

Sheshunoff, А. ожидание закончилось для Интернет-банкинг, ABA банковский журнал, Нью-Йорк, Vol. 91 (1999), № 6, с. 18-24.

Старита Л., Online Banking: стратегические перспективы, финансовых услуг SMART Библиотека Отчет июля 1999 года.

Уотсон, R.T., Berthon П., Питт, L.F.,

Ирен Siaw

Открытый университет Hong Kong, Hong Kong

Алек Ю.

Cisco Systems (HK) Ltd, Гонконг

Контактный адрес электронной почты: <a href="mailto:isiaw@ouhk.edu.hk"> isiaw@ouhk.edu.hk </ A>